你在茶馆里听到过这样的抱怨“明明在同一家公司，工作和缴费都差不多，他早退休几年，我晚退休几年，养老金却相差好几千。”我跟你说，别急着怼人，就是事情并不简单。先说最直观的两个专业名词缴费年限和社平工资。缴费年限多了，基础养老金的公式里那一项就往上抬，社平工资涨了，基数也跟着上去。举个直观的例子，老张2023年退休缴30年，老李2025年退休缴32年，两年社平工资上涨，单是基础养老金差四百多元，听着不多，年终一算就是钱，不是开玩笑。

接下来要说的，是个人账户和计发月数的门道。什么意思？个人账户余额除以计发月数，退休年龄越大，计发月数越小，每月能拿得越多，真心的。比如同样12万余额，60岁退休按139个月算，每月领得多；若早退休几岁，计发月数变大，分摊下去就少了。还有“中人”这桩事，有些机关事业单位的老员工处在过渡期，旧办法保底、新办法封顶，过渡期后直接按新办法全额，差额能轻易拉开千元级别差距。有人说这是政策差别，我觉得这也是制度设计在时间轴上的体现，反正这钱不是凭空多出来的。

再往里掰一掰职业年金和持续缴费的复利效应，太厉害了。职业年金按一定比例缴纳，晚退休多缴几年，复利滚动下来，账户能显著增值。个人账户里两年多存的那点钱，按发放年限折算到每月，也不是小数目。有人会问晚退休多领几年，少领了两年，划不划算？可以算账晚两年每月多领三千，按人均预期寿命算，长期来看是划算的。不过每个人的健康和职业性质不同，这里不能一刀切。

回头这个问题牵扯缴费年限、社平工资、计发月数、职业年金和过渡期规则几条主线，像条条交织的账本。等一下，我跟你说，别只盯着每月那点数，生活质量和身体状况也很重要。大家可以把自己的缴费记录拿出来算一算，求个明白，别听凭感觉瞎猜。