手里的广发信用卡，到底还是不是那块“金子招牌”了？

这几天，我在琢磨这事儿，越想越觉得不对劲。

要知道，在很久很久以前，广发银行可是信用卡界的“带头大哥”，比招商银行还早了整整七年，就像是第一个吃螃蟹的人，风光无限。

那会儿，谁要是能拿张广发卡，那感觉就像走在时代最前沿。

可如今，这昔日的“先驱”，怎么就一步步走到了“险区”呢？

看着身边朋友手里那张广发卡，我心里直犯嘀咕，这卡到底是“金子招牌”，还是个“烫手山芋”啊？

说起广发，我们可得从那段辉煌历史聊起。

早在1995年，它就推出了国内第一张真正意义上的国际标准信用卡，那气势，可真是“独领风骚”。

接下来的十几年，广发信用卡一路狂飙，发卡量突破千万，用户数冲破亿级大关，这速度简直让人眼红。

它紧随中信银行，坐稳了股份行信用卡用户数破亿的第二把交椅，在行业里也算是遥遥领先。

可大家有没有发现，这庞大的用户基数背后，似乎藏着点“虚胖”的成分。

就像一个体型巨大的胖子，看着唬人，其实一点不抗打。

数据最有说服力，看看广发银行的信用卡贷款余额，从2021年末的4523.5亿元，一路缩水到2024年末的3928.46亿元，这下滑的速度，跟坐滑梯似的。

反观招商银行，同期信用卡贷款余额从8403.01亿元一路涨到9477.09亿元，广发的贷款余额，现在只剩招行的一半不到了，这差距，简直一个天上一个地下。

这不就是明摆着告诉大家，广发卡的持卡人刷卡消费的意愿，正在大幅下降吗？

这可不是小事，直接影响了广发银行的“个人贷款利息收入”，这部分收入，从2022年的579.59亿元，一路掉到2024年的460.26亿元，营收、净利润也出现了十七年来的首次双双下滑。

这可真是应了那句话，家大业大，不一定能管饱。

业务的疲软，似乎只是冰山一角。

更让人心惊的是，广发信用卡竟然成了“客诉重灾区”。

前不久，我有个朋友就因为信用卡的事儿，跟广发银行扯皮了半天，最后气得直跺脚。

他说广发银行的信用卡投诉，占了所有投诉的八成以上，十个投诉里，有七个都跟信用卡有关，这投诉率，简直是“一枝独秀”。

我好奇地去“黑猫投诉”平台看了一眼，输入“广发信用卡”，出来的词条密密麻麻，超过一万七千条，看得我头皮发麻。

大家吐槽的问题，简直五花八门，什么“私自扣款”、“隐形消费利息”、“暴力催收”、“强制扣年费”等等，看得人心里直犯膈应。

有位网友说，他用了九年广发信用卡，还清欠款之后，发现从2017年到2025年的账单里，被偷偷扣了高达一万多元的隐形利息，去找银行理论，对方就只答应退几百块钱，这不是摆明了欺负人吗？

还有人说，自己两年没用信用卡了，结果莫名其妙被扣了480元的年费，办卡的时候可没说有这费用，这不就是典型的“套路”吗？

类似的“血泪史”，在网上随处可见，简直让人匪夷所思。

除了这些让用户心寒的“套路”，广发信用卡的风控也亮起了红灯。

不良率连年走高，从2021年末的1.54%，一路爬升到2024年末的2.19%，这数字可比行业平均水平高出不少，已经踏进了高风险的“雷区”。

这不良率上升，可不是闹着玩的，广发银行个人贷款不良余额里，有超过六成的部分都来自信用卡业务，这分明就是一颗定时炸弹，随时可能引爆。

说到这，咱们就不得不提个有意思的现象。

在2024年，国内的金融监管部门可没闲着，为了规范信用卡市场，央行和银保监会联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求银行控制发卡数量，提升卡片质量，同时加强风险管理。

广发信用卡在这个节骨眼上，却因为新增产品种类没有按时上报，被国家金融监督管理总局广东监管局罚了款，这无疑是雪上加霜。

在整个行业都在收紧风控、提质增效的大背景下，广发信用卡却显得有些“逆流而上”，难道真是“不作死就不会死”？

不过，广发银行显然也意识到问题的严重性，它当然不会坐以待毙。

2025年，广发银行推出了几款高端信用卡，年费高得吓人，从800元到12000元不等，权益也瞄准了那些“有钱人”，什么高铁机场贵宾服务、米其林餐厅定制布置、境外消费返现，听着都让人眼花缭乱。

这不就是想通过“深耕高净值人群”来打开新的增长空间吗？

这种策略倒也说得通，毕竟高端客户消费能力强，不良率也相对较低。

此外，广发银行还把目光投向了汽车消费市场，牵手比亚迪、奇瑞、沃尔沃等车企，推出了“0首付”等分期服务，希望借着国家大力支持“以旧换新”的东风，再捞一把。

这种策略确实也初见成效，截至2025年6月底，广发银行的汽车消费贷款比年初增长了超过26%，这算是挣扎中的一点曙光。

但这些举措，真的能彻底扭转乾坤吗？

在我看来，这些所谓的“创新”，更像是给伤口贴了一张创可贴，治标不治本。

信用卡行业的“黄金时代”已经过去了，这早已不是那个靠盲目发卡就能躺着赚钱的年代了。

整个行业都进入了“深冬”，所有银行都在寻求转型。

像招商银行，虽然发卡量不是第一，但它凭借强大的零售业务生态和用户体验，坐稳了信用卡贷款余额的头把交椅，这才是真正的竞争力。

中信银行也通过精细化运营和差异化服务，在激烈的市场竞争中找到了自己的位置。

现在，信用卡业务已经不是一个独立的战场，它需要和整个银行的生态系统深度融合。

未来的竞争，比拼的将不再是发了多少卡，而是谁家的产品更贴近用户需求，谁的风控做得更扎实，谁家的服务更让人信赖，谁能构建起一个让用户离不开的完整生态。

所以，广发银行如果只是单纯地去发几张高端卡，或者搞一些短期促销活动，恐怕很难从根本上解决问题。

如果不能把那些让用户寒心的“套路”彻底清除，不能真正从用户口碑上下功夫，那张曾经的“金子招牌”，恐怕只会越来越暗淡。